Η μεγαλύτερη αλήθεια στα προσωπικά οικονομικά

4
Η μεγαλύτερη αλήθεια στα προσωπικά οικονομικά

Τις τελευταίες έξι εβδομάδες, δούλευα σκληρά για να γράψω το έργο μου «Εισαγωγή στην οικονομική ανεξαρτησία και πρόωρη συνταξιοδότηση» για Ακουστός και Τα Μεγάλα Μαθήματα. Ήταν πρόκληση — και διασκεδαστικό — να ξαναδουλεύω το παρελθόν μου για ένα νέο κοινό σε νέα μορφή.

Φυσικά, τονίζω δύο σημαντικά σημεία σε αυτό το έργο: το κέρδος και τον σκοπό.

  • Πιστεύω ακράδαντα ότι χρειάζεστε μια ξεκάθαρη προσωπική δήλωση αποστολής για να βρείτε την επιτυχία με τα χρήματα (και τη ζωή).
  • Πιστεύω επίσης ότι ο πιο σημαντικός αριθμός στην πορεία σας προς την οικονομική ελευθερία είναι το προσωπικό σας κέρδος, η διαφορά μεταξύ του εισοδήματός σας και των δαπανών σας. (Οι περισσότεροι αναφέρουν αυτόν τον αριθμό ως επιτόκιο αποταμίευσης. Προτιμώ τον όρο «προσωπικό κέρδος» γιατί είναι, λοιπόν, πιο σέξι.)

Αυτό το τελευταίο σημείο είναι σημαντικό.

Πάρα πολλοί άνθρωποι θέλουν μαγικές σφαίρες. Θέλουν γρήγορους και εύκολους τρόπους για να ξεφύγουν από το χρέος και να χτίσουν πλούτο. Πιστεύουν (ή ελπίζουν) ότι υπάρχει κάποιο είδος μυστικού που μπορούν να αποκαλύψουν, που κατά κάποιο τρόπο τους έχει διαφύγει. Λοιπόν, δεν υπάρχουν μυστικά. Η γνώση του χρήματος είναι ένας συνδυασμός ψυχολογίας και μαθηματικών. Και το κομμάτι των μαθηματικών είναι τόσο απλό που μπορεί να το καταλάβει ο μαθητής της τρίτης τάξης. Ο πλούτος είναι η συσσώρευση όσων κερδίζετε μείον αυτά που ξοδεύετε.

Υπάρχουν μόνο δύο όψεις σε αυτή την εξίσωση πλούτου – κέρδος και δαπάνες – αλλά ένας δυσανάλογος αριθμός οικονομικών συμβουλών επικεντρώνεται στον έναν παράγοντα, στις δαπάνες, και αυτό είναι πολύ κακό. Σίγουρα, η λιτότητα είναι ένα σημαντικό μέρος των προσωπικών οικονομικών. Και αν βρίσκεστε σε δύσκολη θέση ή/και έχετε υψηλό εισόδημα και εξακολουθείτε να δυσκολεύεστε, τότε η περικοπή δαπανών είναι μια εξαιρετική επιλογή. Αλλά η πραγματικότητα είναι ότι δεν θα γίνετε πλούσιοι — σιγά ή με άλλο τρόπο — τσιμπώντας μόνο τις δεκάρες.

Το μεγαλύτερο ψέμα στα προσωπικά οικονομικά

Πρόσφατα στο εξαιρετικό του blog, Of Dollars and Data, έγραψε ο Nick Maggiulli το μεγαλύτερο ψέμα στα προσωπικά οικονομικά. Τι ψέμα είναι αυτό; Αυτός γράφει:

Ενώ υπάρχουν πολλοί άνθρωποι που αντιμετωπίζουν οικονομικά προβλήματα λόγω των δικών τους πράξεων, υπάρχουν επίσης πολλοί άνθρωποι με καλές οικονομικές συνήθειες που απλά δεν έχουν επαρκή εισόδημα για να βελτιώσουν τα οικονομικά τους.

Γι‘ αυτό το μεγαλύτερο ψέμα στα προσωπικά οικονομικά είναι ότι μπορείς να γίνεις πλούσιος αν απλώς περικόψεις τις δαπάνες σου. Και τα οικονομικά μέσα τροφοδοτούν αυτό το ψέμα λέγοντάς σου να σταματήσεις να ξοδεύεις 5 δολάρια την ημέρα για καφέ, ώστε να γίνεις εκατομμυριούχος.

Με γραφήματα, γραφήματα και δεδομένα, ο Maggiuli αποδεικνύει ότι το πρόβλημα που αντιμετωπίζουν τα άτομα με χαμηλά εισοδήματα δεν είναι τα έξοδά τους – είναι τα κέρδη τους. Αν ζεις στα όρια της φτώχειας – επί του παρόντος 26.200 $ ετησίως για μια αμερικανική οικογένεια τεσσάρων ατόμων — δεν πρόκειται να ξεφύγετε από την οικονομία. Η λιτότητα είναι ένα μέτρο έκτακτης ανάγκης, ένα διακοπή. Είναι ένας επίδεσμος σε μια μεγάλη πληγή.

Εδώ είναι η ουσία:

  • Αν είσαι φτωχός και ελπίζεις να είσαι δεν φτωχοί, η προσοχή σας πρέπει να εστιαστεί στην αύξηση του εισοδήματος, όχι στη μείωση του κόστους. Τα έξοδά σας είναι πιθανότατα ήδη πολύ χαμηλά.
  • Εάν έχετε ένα μέσο οικογενειακό εισόδημα — επί του παρόντος 63.179 $ σύμφωνα με το Γραφείο Απογραφής των ΗΠΑ — η πορεία σας προς την οικοδόμηση πλούτου θα περιλαμβάνει πιθανώς και τη λιτότητα και ενίσχυση του εισοδήματος.
  • Εάν έχετε υψηλό εισόδημα αλλά εξακολουθείτε να δυσκολεύεστε να τα βγάλετε πέρα, η προσοχή σας πρέπει να στραφεί οπωσδήποτε στη μείωση του κόστους. Πρέπει να χαλιναγωγήσεις τον τρόπο ζωής σου. Αλλά δεν θα το πετύχετε αυτό με λιτότητα. θα το κάνετε αυτό βελτιστοποιώντας τα μεγάλα πράγματα.

Η Maggiuli έχει βαρεθεί το Μεγαλύτερο Ψέμα. Τον «πυροδοτεί».

«Αυτά είναι τα ίδια οικονομικά μέσα που γράφουν ιστορίες για το πώς οι άνθρωποι εξοικονομούν χρήματα ζώντας σε ένα τρέιλερ, φτιάχνοντας το δικό τους σαπούνι πιάτων ή επαναχρησιμοποιώντας το οδοντικό τους νήμα», γράφει. «Ναι, είναι τόσο γελοίο. Αλλά αυτό που πραγματικά με κάνει να είναι το πώς αυτά τα παραδείγματα παρέχονται ως «απόδειξη» του πώς η περικοπή δαπανών μπορεί να σε κάνει πλούσιο».

Από την εμπειρία μου, αυτού του είδους τα πράγματα είναι διαχρονικά δημοφιλή επειδή είναι Ανετα. Γράφεται εύκολα και διαβάζεται, ακόμα κι αν δεν προσφέρει πραγματικές λύσεις. Είναι πιο δύσκολο να γράψεις για την ενίσχυση του εισοδήματός σου. Και, είναι πιο δύσκολο να ενεργήσετε με βάση αυτές τις πληροφορίες, επειδή απαιτεί χρόνο, προσπάθεια και πραγματική θυσία.

Παραδείγματα Πραγματικής Ζωής του Μεγαλύτερου Ψέματος Εν Δράσει

Μόλις σήμερα το πρωί, ο Trent στο The Simple Dollar δημοσίευσε ένα άρθρο σχετικά με βελτιστοποίηση του πλυσίματος πιάτων για χρήμα και χρόνο. Ο Τρεντ γράφει:

Αν μπορώ να επενδύσω λίγο χρόνο, σκέψη και προσπάθεια για να βελτιστοποιήσω μια ρουτίνα που κάνω τρεις φορές την εβδομάδα και αυτή η βελτιστοποίηση μειώνει πέντε λεπτά προσπάθειας και 0,50 $ σε κόστος, εξοικονομώ κυριολεκτικά 13 ώρες το χρόνο και 78 $ το χρόνο για για το υπόλοιπο της ζωής μου.

Ο Τρεντ δεν έχει άδικο. Αν τα μαθηματικά του είναι σωστά (και η πειθαρχία του επίσης), αυτός θα κυριολεκτικά εξοικονομεί 13 ώρες και 78 $ κάθε χρόνο βελτιστοποιώντας τον τρόπο που φτιάχνει τα πιάτα. Αυτό δεν είναι ψέμα. Σε αυτή την περίπτωση, το ψέμα προέρχεται από αυτό που υπονοείται: Κάνε αυτό και θα γίνεις πλούσιος. Θα αποκτήσετε οικονομική ελευθερία γίνοντας πιο έξυπνο πλυντήριο πιάτων.

Εδώ είναι η αλήθεια: Δεν κερδίζετε τις δεκατρείς ώρες και τα 78 $ ετήσιο όφελος ως μία φορά. Εξοικονομείτε πέντε λεπτά και πενήντα σεντς την ημέρα. Αυτό μπορεί να φαίνεται σαν ένα ασήμαντο σημείο, αλλά είναι σημαντικό. Αν κερδίσετε δεκατρείς ώρες ή 78 $ ταυτόχρονα, αυτό είναι κάτι πραγματικό και απτό, κάτι με το οποίο μπορείτε να δουλέψετε. Αλλά επιπλέον πέντε λεπτά και πενήντα σεντς την ημέρα; Οχι τόσο πολύ.

Δεν το λέω εσύ δεν θα έπρεπε βελτιστοποιήστε τη ρουτίνα πλύσης πιάτων σας. Κάνε το! Αλλά μην περιμένετε να σας κάνει πλούσιους. Γιατί δεν θα γίνει.

Εδώ είναι ένα μεγαλύτερο παράδειγμα του ψέματος στη δράση.

Η Elizabeth Willard Thames γράφει στο Φρουγκαλόξυλο, που είναι ένα από τα αγαπημένα μου blog για χρήματα. Πρόσφατα, ειδικά, η Λιζ δημοσιεύει πολλά καταπληκτικά πράγματα. Ανυπομονώ για κάθε νέο άρθρο. (Όσοι από εσάς κάνετε χρήση της λίστας συνδέσμων Ανταλλακτικών Αλλαγών στην πρώτη σελίδα του GRS πιθανότατα έχετε παρατηρήσει ότι προσθέτω σελιδοδείκτες στο Frugalwoods συχνά.)

Όπως μπορείτε να μαντέψετε από το όνομα του ιστολογίου της, η Λιζ εστιάζει (σχεδόν;) αποκλειστικά στην οικονομία. Αυτή και ο σύζυγός της εξασκούνται ακραία λιτότητα. Έγραψε ένα βιβλίο, Γνωρίστε τους Frugalwoods [my review]που κατέγραψε το ταξίδι τους από φτωχούς φοιτητές μέχρι την επίτευξη οικονομικής ανεξαρτησίας σε ένα αγρόκτημα 66 στρεμμάτων στο κέντρο του Βερμόντ.

Τώρα, δεν υπάρχει αμφιβολία ότι η Λιζ και ο Νέιτ είναι φειδωλοί. Ασκούν αυτό που κηρύττουν. Αλλά η λιτότητά τους είναι δεν ο λόγος για τον πλούτο τους, ο λόγος που μπόρεσαν να συνταξιοδοτηθούν πρόωρα. Δεν μπορείτε να αγοράσετε ένα αγρόκτημα 66 στρεμμάτων στο Βερμόντ απλώς βελτιστοποιώντας τη ρουτίνα σας στο πλύσιμο των πιάτων. Ή αποκοπή κουπονιών. Ή φιλοξενώντας potlucks. Για να το κάνετε αυτό, χρειάζεστε επίσης υψηλό εισόδημα. Και αυτό είναι ένα μέρος της ιστορίας που η Λιζ δεν μοιράζεται με τους αναγνώστες της. Αυτή και ο σύζυγός της έβγαλαν πολλά χρήματα και έτσι πλούτισαν — όχι με φειδώ.

Είμαι σίγουρος ότι η Λιζ δεν θέλει να συσκοτίσει την αλήθεια, αλλά αυτό είναι το καθαρό αποτέλεσμα. Είναι συνένοχος στο «το μεγαλύτερο ψέμα στα προσωπικά οικονομικά».

Προς τιμήν της, η Λιζ φαίνεται να ενσωματώνει περισσότερη αλήθεια στα γραπτά της. Σήμερα, για παράδειγμα, το Σχετικά με τη σελίδα στο Frugalwoods αναγνωρίζει τα υψηλά εισοδήματά τους. Αυτό δεν έγινε συνέβαινε κάποτε.

Τώρα, δεν θέλω να σκυλιάσω τη Λιζ και τον Τρεντ. Είναι και καλοί άνθρωποι και καλοί συγγραφείς. Αλλά νομίζω ότι κάνουν στους αναγνώστες τους τεράστια αδικία καλύπτοντας μόνο μια πτυχή της εξίσωσης του πλούτου, αναφέροντας σπάνια (αν ποτέ) το εισόδημα. Είναι ενεργοί συμμετέχοντες στο «μεγαλύτερο ψέμα» του Maggiuli.

Και θα ομολογήσω: Για πολύ καιρό, έφταιγα για το ίδιο πράγμα. Μερικές φορές, εξακολουθώ να είμαι. Διάολε, έχω χυθεί πολλά λόγια τελευταία για την προσπάθειά μου να βελτιστοποιήσω τις δαπάνες για φαγητό, έτσι δεν είναι; Δεν ισχυρίζομαι ότι είμαι καλύτερος από τη Λιζ ή τον Τρεντ. Αλλά θέλω τουλάχιστον να αναγνωρίσω το ψέμα — και την αμοιβαία αλήθεια.

Η μεγαλύτερη αλήθεια στα προσωπικά οικονομικά

Αν η λιτότητα δεν είναι ο δρόμος προς τον πλούτο, ποιος είναι; Η απάντηση είναι απλή: Μεγάλες νίκες. Οι μεγάλες νίκες είναι ο πιο γρήγορος τρόπος για τον πλούτο.

Μπορείτε να ξύνετε τα πιάτα σας και να τα ξεπλένετε με κρύο νερό κάθε μέρα για το υπόλοιπο της ζωής σας, και και πάλι δεν θα ανταποκρίνεστε στα οφέλη που θα αποκτούσατε αγοράζοντας ένα φθηνότερο σπίτι. Ή να επιλέξετε ένα αυτοκίνητο με μεγαλύτερη οικονομία καυσίμου. Ή διαπραγματεύεστε τον μισθό σας.

Ο καλύτερος τρόπος να ξοδέψετε λιγότερα είναι να περιορίσετε τα μεγάλα πράγματα.

Εάν η μέση αμερικανική οικογένεια περιόριζε το κόστος στέγασης κατά 10%, θα εξοικονομούσε περίπου 150 $ ανά πληρωμή στέγασης — περισσότερο από είκοσι φορές το όφελος της βελτιστοποίησης της ρουτίνας πλυσίματος πιάτων σας. Οι μεταφορές προσφέρουν παρόμοιες ευκαιρίες. Σύμφωνα με την Αμερικανική Ένωση Αυτοκινήτων, ο μέσος οδηγός ξοδεύει κάτι περισσότερο από 9000 $ ετησίως για το όχημά του. Μειώστε αυτές τις δαπάνες κατά λιγότερο από ένα τοις εκατό και έχετε καταφέρει το ίδιο πράγμα με ένα χρόνο επιμελούς πλυσίματος πιάτων.

Όμως, όπως σημειώνει ο Maggiuli στο άρθρο του, το εισόδημα είναι ο ελέφαντας στο δωμάτιο, το θέμα που πάρα πολλοί συγγραφείς αγνοούν.

Μπορείτε μόνο να μειώσετε το κόστος μέχρι στιγμής. Δεν υπάρχει τρόπος να μειώσετε τις δαπάνες σας κάτω από το μηδέν και οι περισσότεροι από εμάς δεν μπορούμε να το πλησιάσουμε. Όπως ανέφερα νωρίτερα, το όριο της φτώχειας στις ΗΠΑ για μια τετραμελή οικογένεια είναι επί του παρόντος 26.200 $. (Για δύο άτομα, είναι 17.240 $.) Χωρίς να υπολογίζουμε την επιχείρησή του, ο Mr. Money Mustache (ένας διάσημος λιτός τύπος) ξόδεψε 13.068 $ το 2019.

Αν ζεις έτσι και θέλεις να ξεφύγεις, δεν πρέπει να ψάχνεις τρόπους να μειώσεις το κόστος. Αυτά τα πράγματα είναι άχρηστα για σένα. Αν κάποιος σου πει το αντίθετο, λέει ψέματα. Σε αυτές τις συνθήκες, θα πρέπει να προσπαθείτε να αυξήσετε το εισόδημά σας. Και ακόμα κι αν έχετε έναν τυπικό μισθό της μεσαίας τάξης, η αύξηση του εισοδήματος είναι συνήθως ο καλύτερος τρόπος για να πετύχετε τους στόχους σας.

Υπάρχουν τρεις κύριοι τρόποι για να κερδίσετε περισσότερα χρήματα.

  • Πρώτον, γίνετε καλύτερα μορφωμένοι. Παρά τις τρομερές λεπτομέρειες στα ζοφερά μέσα μαζικής ενημέρωσης, ένα γεγονός είναι αναμφισβήτητο: Όσο περισσότερα μαθαίνεις, τόσο περισσότερα κερδίζεις. Στις Η.Π.Α, Η εκπαίδευση έχει μεγαλύτερο αντίκτυπο στα κέρδη της ζωής από οποιονδήποτε άλλο δημογραφικό παράγοντα. Είναι πιο σημαντικό από τη φυλή σας, τη θρησκεία σας, το φύλο σας, την τοποθεσία σας. (Στην πραγματικότητα, το Γραφείο Απογραφής λέει ότι η εκπαίδευση έχει πέντε φορές ο αντίκτυπος του φύλου στις ετήσιες αποδοχές.) Αυτό είναι σπουδαίο νέο γιατί ενώ δεν μπορείτε να ελέγξετε την ηλικία ή τη φυλή σας, έχετε τον απόλυτο έλεγχο της εκπαίδευσής σας.
  • Δεύτερον, γίνετε καλύτερος υπάλληλος. Διαβάζω πολλά στο Reddit (και σε άλλα μέρη) όπου οι άνθρωποι τσαντίζουν τους εργοδότες τους, παραπονιούνται για το πώς το αφεντικό (ή η εταιρεία) τους θέλει να τους βλάψει. Αυτά τα πράγματα είναι αντιπαραγωγικά. Σίγουρα, υπάρχουν μερικοί χάλια εργοδότες εκεί έξω, αλλά οι περισσότεροι είναι πρόθυμοι να προωθήσουν και να ανταμείψουν τους καλύτερους εργάτες τους. Εάν θέλετε να κερδίσετε περισσότερα, δουλέψτε περισσότερο και σκληρότερα από ό,τι άλλοι. Εάν βρίσκεστε σε μια κατάσταση όπου η σκληρή δουλειά δεν ανταμείβεται, αλλάξτε δουλειά.
  • Επιτέλους – και το πιο σημαντικό – μάθετε να διαπραγματεύεστε τον μισθό σας. Μελέτη μετά από μελέτη δείχνει το ίδιο πράγμα: Η αποτυχία να διαπραγματευτείτε τον μισθό σας μπορεί να σας κοστίσει πάνω από μισό εκατομμύριο δολάρια κατά τη διάρκεια μιας τυπικής καριέρας. Μισό εκατομμύριο δολάρια! Για πάνω από μια δεκαετία, προωθώ το βιβλίο του Τζακ Τσάπμαν, Διαπραγμάτευση του μισθού σας: Πώς να κερδίσετε 1000 $ το λεπτό. Επιτρέψτε μου να το ξανακάνω.

«Δεν μπορείς να εξοικονομήσεις εισόδημα που δεν κερδίζεις», γράφει η Λιζ Γνωρίστε τους Frugalwoods. Λέει την αλήθεια! ο μέγιστος αλήθεια.

Δεν είμαι εχθρός της οικονομίας. Ναι, οπωσδήποτε, τσιμπήστε τα φλουριά σας, αν αυτό σας κάνει ευτυχισμένους. Η λιτότητα είναι ένας εξαιρετικός τρόπος για να χτίσετε καλές συνήθειες. Μακροπρόθεσμα, πολλές λιτές συνήθειες συνδυάζονται μπορώ κάνει μεγάλη διαφορά στην οικονομική σας κατάσταση.

Αλλά αν έχετε χαμηλό εισόδημα, μην επικεντρώνεστε στη φειδωλότητα. Είναι μια κόκκινη ρέγγα. Αντίθετα, στρέψτε την προσοχή σας στις μεγάλες νίκες. Και, κυρίως, να αυξήσετε το εισόδημά σας. Επειδή αυτή είναι η μεγαλύτερη αλήθεια στα προσωπικά οικονομικά: Δεν μπορείς να πλουτίσεις μόνο με λιτότητα.

Schreibe einen Kommentar